기준금리와 가산금리 개념부터 차이점까지 완벽정리!

대출을 받을 때,

혹은 금리 뉴스를 볼 때 자주 듣는 말

바로 ‘기준금리’와 ‘가산금리’예요.

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처음에는 다 비슷해 보이지만

막상 실제 대출을 받을 땐

이 두 개념의 차이를 정확히 알아야

금리에 속지 않고, 내게 맞는 금융 상품을 고를 수 있어요.

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그래서 오늘은,

기준금리와 가산금리가 어떤 의미인지,

왜 중요한지, 어떻게 계산되는지까지

쉽고 확실하게 정리해드릴게요!

1. 기준금리란?

기준금리는 한국은행이 경제 흐름을 조절하기 위해 정하는 대표 금리예요.

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✔️ 시중은행의 예금, 대출, 채권 등 금융상품 전반에 영향을 미쳐요.

✔️ 경기 과열 땐 금리를 올리고,

✔️ 경기가 침체되면 금리를 내리면서

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경제를 ‘브레이크’ 또는 ‘가속 페달’처럼 조절하는 역할을 해요.

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✅ 예시

​2024년 기준 한국은행 기준금리는 3.50%예요.

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이 수치를 기준으로, 시중은행의 대출 금리나 예금 금리가 정해지는 거죠.

2. 가산금리란?

가산금리는 은행이 기준금리에 ‘추가로 붙이는 금리’예요.

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은행 입장에서 보면,

대출을 해줄 때 리스크(신용도, 담보 여부 등)가 존재하니

그에 대한 보상을 위해 ‘덧붙이는 금리’를 의미해요.

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✔️ 고객의 신용등급이 낮을수록 가산금리가 올라가고,

✔️ 우량고객일수록 낮아지는 구조예요.

✔️ 여기에 은행의 운영비용, 마진도 포함돼 있어요.

⚖️ 기준금리와 가산금리, 어떻게 다른가요?

그래서 ‘내 대출금리’는 어떻게 계산되나요?

대출금리 = 기준금리 + 가산금리

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예를 들어,

기준금리: 3.5%

가산금리: 1.5%

→ 실제 적용 금리 = 5.0%

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여기서 우대금리가 추가로 적용된다면?

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우대금리: -0.3%

→ 최종 금리 = 4.7%

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※ 우대금리는 급여이체, 신용카드 사용, 자동이체 조건 등에 따라 추가 할인되는 금리예요!

◈ 어떤 상황에서 주의해야 할까?

✔️ 기준금리는 동일하지만,

은행마다 가산금리는 천차만별이에요.

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☞ 그래서 은행별 대출금리 비교가 꼭 필요하죠!

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✔️ 금리가 변동형인지 고정형인지도 체크하세요.

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기준금리가 오르면 변동형 대출은 이자 부담 증가

금리 인상기엔 고정형 선택이 유리할 수 있어요.

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✔️ 신용등급에 따라 가산금리가 조정되니,

대출 전 내 신용관리도 꼭 신경 써야 유리한 조건을 받을 수 있어요.

◈ 마무리 정리

기준금리는 전체 금융시장의 ‘기본값’,

가산금리는 고객 개개인에 따라 더해지는 ‘맞춤값’이에요.

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결국,

대출금리를 결정하는 핵심은 이 둘의 조합!

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기준금리는 모두에게 같지만,

가산금리는 나에 따라 달라질 수 있으니

꼼꼼한 비교와 준비가 필요해요.